Was eine Reiseversicherung kostet
Wir verkaufen keine Versicherungen und erstellen keine Angebote, also gibt es hier keine Preistabelle. Was wir können, ist erklären, warum zwei Angebote für dieselbe Reise auseinandergehen und was eine sehr günstige Police dafür aufgegeben hat.
Was den Preis wirklich bewegt
- Bei den meisten Angeboten der stärkste Einzelfaktor. Die Prämien steigen bis ins mittlere Alter sanft und danach steil, mit typischen Sprüngen um 65 und 70. Zwei Reisende auf identischen Reisen können allein wegen des Alters ein Vielfaches auseinanderliegen.
- Nach Regionen kalkuliert, nicht nach Ländern, und die Stufen liegen weit auseinander. Schutz einschließlich USA, Kanada und Karibik ist meist mit großem Abstand die teuerste Stufe, weil dort ein Krankenhausaufenthalt am meisten kostet. Nur Europa ist üblicherweise die günstigste.
- Bei kurzen Reisen ungefähr linear, dann pro Tag günstiger, je länger die Reise wird. Deshalb überholt eine Jahrespolice den Einzelschutz nach etwa drei Reisen, und deshalb ist ein langer Aufenthalt mit einer Studierenden- oder Langzeitpolice besser bedient als mit einer gestreckten Urlaubspolice.
- Die Grenze für Notfallmedizin anzuheben kostet weniger, als die meisten erwarten — teuer ist, dass ein Schaden überhaupt eintritt, nicht die Obergrenze. Wo ein Minimum gilt, etwa die 30.000 € im Schengen-Standard, bewegt das Erfüllen die Prämie selten stark.
- Der Haupthebel einer günstigen Police. Ein höherer Selbstbehalt senkt die Prämie sofort, und das ist ein vernünftiger Tausch, wenn du diesen Betrag locker tragen könntest. Unvernünftig wird er, wenn der Selbstbehalt ein großer Teil jedes realistisch gemeldeten Schadens ist.
- Skifahren, Tauchen, Motorradfahren, Trekking in Höhe und die meisten Wettkampfsportarten liegen außerhalb einer Standardpolice und brauchen einen Zusatz. Der Zusatz ist meist überschaubar; hinterher zu merken, dass er nötig war, ist es nicht.
- Nur relevant, wenn die Police Storno enthält, das gegen den zu schützenden Vorauszahlungsbetrag kalkuliert wird. Eine günstige, stornierbare Reise gegen Storno zu versichern kostet Prämie für sehr wenig Schutz — oft das Argument für reinen Krankenschutz.
Was eine sehr günstige Police aufgegeben hat
Eine niedrige Prämie ist für sich kein Warnsignal. Sie ist das Ergebnis konkreter Kompromisse, und alle sind unproblematisch, wenn sie zufällig zu deiner Reise passen:
- Ein hoher Selbstbehalt, sodass ein kleiner oder mittlerer Schaden wenig oder nichts zurückgibt.
- Eine niedrige Grenze für Notfallmedizin — mitunter unter dem, was ein Visum verlangt.
- Keine medizinische Evakuierung oder Rücktransport, das teuerste Szenario überhaupt.
- Ein enger Geltungsbereich, der einen Ort auf deiner Route ausschließt.
- Eine kurze Liste gedeckter Aktivitäten, mit allem Sportlichen standardmäßig ausgeschlossen.
- Strenge Regeln zu Vorerkrankungen oder gar keine Möglichkeit, sie anzugeben.
Was ein Angebotsformular von dir wissen will
Wer das zur Hand hat, vergleicht deutlich schneller — und bekommt Zahlen, die überhaupt vergleichbar sind:
- Dein Alter und das aller anderen auf der Police
- Die Länder, die du besuchst, einschließlich Transit und kurzer Stopps
- Genaue Reisedaten, erster bis letzter Tag einschließlich
- Die gesamten Vorauszahlungen, die du schützen willst, falls du Storno möchtest
- Alle anzugebenden Erkrankungen, auch solche in Abklärung
- Alle Aktivitäten jenseits normaler Besichtigungen
Wir erstellen keine Angebote, betreiben kein Vergleichsportal und nehmen keine Provision von Versicherern, und auf dieser Seite gibt es keine Affiliate-Links. Nimm das mit zu dem Versicherer oder Makler deiner Wahl.
Häufige Fragen
Darauf gibt es keine eine Antwort, weil dieselbe Reise je nach Alter und Ziel sehr unterschiedlich kalkuliert wird — das ist die ehrliche Fassung. Nützlich ist die Form: reiner Krankenschutz für einen kurzen Europatrip gehört zum Günstigsten, was man versichern kann, Komplettschutz für einen langen Familienurlaub in der Ferne ist ein Vielfaches davon, und Kreuzfahrtschutz für ältere Reisende ist das teure Ende. Liegt ein Angebot weit außerhalb dessen, was vergleichbare Angebote ergeben, steckt der Unterschied meist im Selbstbehalt oder in der Deckungssumme, nicht im Gegenwert.
Fast immer Alter, Zielregion oder eine angegebene Erkrankung. Diese drei erklären den größten Teil der Spanne zwischen Angeboten für scheinbar dieselbe Reise. Die Reisekosten zählen zusätzlich, wenn Storno enthalten ist. Angebote zu vergleichen ergibt nur Sinn, wenn Deckungssumme, Selbstbehalt und Geltungsbereich bei beiden gleich sind.
Die Prämie selbst bewegt sich kaum, aber was du bekommst, ändert sich. Stornoschutz läuft erst ab dem Kauftag, bei der Buchung zu kaufen schützt also den ganzen Zeitraum, eine Woche vor Abflug fast keinen. Medizinischer Schutz muss nur vor der Abreise stehen, bei einer reinen Krankenpolice spielt der Zeitpunkt also kaum eine Rolle.
Meist ja innerhalb der Widerrufsfrist, üblicherweise 14 Tage, sofern du nicht gereist bist und keinen Schaden gemeldet hast. Danach liegt eine Erstattung im Ermessen des Versicherers und fällt oft aus. Wenn du früh kaufst, um eine Buchung zu schützen, bedeutet späteres Stornieren in der Regel den Verlust der Prämie.
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